Проценты не указаны
Если договор молчит о процентах, они начисляются в размере ключевой ставки Банка России. Исключение — договор прямо называет заём беспроцентным или это бытовой заём между гражданами до 100 000 ₽.
ст. 809 ГК РФ
Проверка договора займа онлайн
Заём кажется простым договором, но на практике спорят о процентах, сроке возврата и о том, были ли деньги переданы вообще.
3 проверки в месяц бесплатно.
Какие риски чаще всего встречаются
Запрет досрочного возврата
Беспроцентный заём можно вернуть досрочно, если договор этого не запрещает. Процентный — только с согласия займодавца, кроме займа гражданину для личных нужд: его можно вернуть, предупредив за 30 дней.
ст. 810 ГК РФ
Требование вернуть весь долг досрочно
При нарушении графика возврата частями займодавец вправе потребовать всю оставшуюся сумму с процентами. Проверьте, нет ли в договоре дополнительных поводов для досрочного требования.
ст. 811, 813 ГК РФ
Нет подтверждения передачи денег
Договор займа считается заключённым с момента передачи денег, если иное не предусмотрено. Без расписки или платёжного поручения займодавцу будет сложно взыскать долг.
ст. 807, 808, 812 ГК РФ
Ростовщические проценты
Проценты по займу гражданину, в два раза и более превышающие обычные, суд может уменьшить.
п. 5 ст. 809 ГК РФ
Формулировки: как было и как лучше
Типичные условия из реальных договоров и вариант, который можно предложить другой стороне.
Было
Заёмщик обязуется вернуть сумму займа по первому требованию Займодавца.
Лучше
Сумма займа возвращается не позднее [дата] (или частями по графику в приложении № 1). Заёмщик вправе вернуть заём досрочно полностью или частично без согласия Займодавца.
Конкретный срок защищает заёмщика от внезапного требования, а право досрочного возврата позволяет не переплачивать проценты.
Было
Займодавец передаёт Заёмщику денежные средства в размере 500 000 рублей. (Условия о процентах нет.)
Лучше
Заём является беспроцентным. — или: — За пользование займом Заёмщик уплачивает проценты в размере X% годовых ежемесячно.
Если договор молчит о процентах, они начисляются по ключевой ставке Банка России (ст. 809 ГК РФ). Лучше прямо выбрать один из вариантов.
Было
За просрочку возврата займа Заёмщик уплачивает неустойку 1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Лучше
За просрочку возврата займа Заёмщик уплачивает неустойку 0,1% от просроченной суммы за каждый день просрочки, но не более 10% от этой суммы.
Неустойка 365% годовых почти наверняка будет снижена судом, а соразмерная ставка работает без спора.
Что проверить перед подписанием
- Сумма, срок и порядок возврата
- Размер процентов или прямое указание на беспроцентный заём
- Документ о передаче денег
- Условия досрочного возврата
- Неустойка за просрочку и её размер
- Залог или поручительство, если есть
Какие нормы применяются
- ст. 807–818 ГК РФ
- договор займа: форма, проценты, возврат, оспаривание
- ст. 808 ГК РФ
- письменная форма и расписка как подтверждение передачи денег
- ст. 809–810 ГК РФ
- проценты и порядок возврата, в том числе досрочного
- ст. 811 ГК РФ
- последствия просрочки возврата займа
- ст. 812 ГК РФ
- оспаривание договора по безденежности
Разбор ситуаций
Дали деньги в долг без расписки
Если письменной формы нет, доказывать заём свидетельскими показаниями нельзя (ст. 162 ГК РФ), но можно другими доказательствами: банковским переводом с назначением платежа, перепиской, где заёмщик признаёт долг. Для будущих займов достаточно короткой расписки с суммой, датой и обязанностью вернуть.
Заёмщик не возвращает долг
Направьте письменную претензию с требованием вернуть деньги и проценты. Срок исковой давности — три года со дня, когда заём должен был быть возвращён (ст. 196, 200 ГК РФ). Если срок возврата не указан, займодавец сначала требует возврата, и долг нужно вернуть в течение 30 дней (ст. 810 ГК РФ).
Беспроцентный заём между компаниями
Беспроцентный заём между коммерческими организациями законен и не считается дарением. Но условие о беспроцентности нужно прописать прямо: если договор молчит, проценты начисляются по ключевой ставке Банка России (ст. 809 ГК РФ), и займодавец сможет их потребовать.
Если договор уже подписан
Если договор подписан, а условия неудобны, их можно изменить дополнительным соглашением — например, установить график погашения вместо возврата «по требованию». Заёмщику, которому выставили завышенную неустойку, стоит заявить в суде о её снижении (ст. 333 ГК РФ). Займодавцу важно сохранить документы о передаче денег: без них договор можно оспорить по безденежности.
Частые вопросы
Подойдёт ли сервис для проверки расписки?
Да, загрузите фото расписки. Сервис проверит, указаны ли стороны, сумма, факт передачи денег и обязанность вернуть их.
Облагается ли заём налогом?
Полученная в долг сумма доходом не является. Проценты по займу — доход займодавца. В отдельных случаях экономия на процентах у физлица облагается НДФЛ — уточните это у бухгалтера до подписания.
Нужно ли заверять договор займа у нотариуса?
Нет. Достаточно простой письменной формы; между гражданами она обязательна, если сумма больше 10 000 рублей (ст. 808 ГК РФ).
Можно ли дать заём сотруднику или директору?
Да, это обычный договор займа. Пропишите график погашения и порядок удержания из зарплаты только с письменного согласия сотрудника — без согласия удерживать долг по займу нельзя.
Что такое безденежность займа?
Это ситуация, когда заёмщик доказывает, что деньги ему фактически не передавались или передавались в меньшей сумме (ст. 812 ГК РФ). Поэтому передачу денег важно подтверждать распиской или платёжным поручением.
Отчёт сервиса помогает найти спорные условия и подготовиться к переговорам, но не заменяет консультацию юриста по конкретной ситуации.